Sažetak
Digitalna transformacija bankarskog sektora dovela je do značajnih promjena u načinu pružanja financijskih usluga, pri čemu su neobanke i challenger banke postale važni sudionici suvremenog bankarskog tržišta. Neobanka je tvrtka koja se bavi financijskom tehnologijom (fintech) i oslanja se na partnerstva s financijskim institucijama kako bi mogla pružiti bankarske usluge. Challenger banke su također moderne i tehnološki orijentirane banke, no za razliku od neobanaka posjeduju punopravne bankarske licence koje im omogućuju pružanje bankarskih usluga. Razvoj obiju vrsta digitalnih banaka usko je povezan s digitalnom transformacijom omogućenom prvenstveno razvojem ICT tehnologije, koja predstavlja jedan od temeljnih preduvjeta za nastanak digitalnih poslovnih modela u financijskom sektoru, uključujući razvoj fintech poduzeća, neobanaka i challenger banaka. Problem rada odnosi se na razlike u poslovnim modelima, strukturi troškova i modelima monetizacije između tradicionalnih i digitalnih banaka te njihov utjecaj na konkurentnost i korisničko iskustvo. Svrha istraživanja jest teorijski i empirijski analizirati utjecaj disruptivnih inovacija na suvremeno bankarstvo te istražiti razlike između poslovnih modela digitalnih i tradicionalnih banaka. Cilj rada je analizirati disruptivne inovacije u bankarstvu te usporediti poslovne modele tradicionalnih i digitalnih banaka, s posebnim naglaskom na neobanke i challenger banke. Istraživački dio rada temelji se na analizi literature, analizi poslovnih pokazatelja banaka te anketnom istraživanju provedenom među korisnicima bankarskih usluga. Za obradu i vizualizaciju podataka korišteni su Microsoft Excel i Microsoft Power BI. Rezultati istraživanja pokazali su da digitalne banke ostvaruju konkurentske prednosti kroz povoljniju strukturu naknada za standardne račune, konkurentnije kamatne stope na neoročenu štednju te visoku razinu digitalne transformacije. S druge strane, tradicionalne banke zadržavaju dominantnu poziciju u segmentu kreditiranja i među poslovnim korisnicima. Anketno istraživanje pokazalo je da većina korisnika digitalnih banaka istovremeno koristi i tradicionalne banke, što upućuje na komplementaran odnos dvaju poslovnih modela. Zaključno, rezultati potvrđuju da su disruptivne inovacije značajno utjecale na transformaciju poslovnih modela u bankarstvu te povećale tržišnu konkurenciju. Budući razvoj bankarskog sektora vjerojatno će biti obilježen daljnjom integracijom digitalnih tehnologija i razvojem hibridnih modela koji kombiniraju prednosti tradicionalnog i digitalnog bankarstva.
Ključne riječi
disruptivne inovacije digitalno doba poslovni model neobanka challenger banka
